Prêt express jusqu’à 18 000 € — quelles solutions fiables pour personnes FICP ?

Obtenir un prêt express de 18 000 € en situation de fichage FICP représente le niveau supérieur du crédit à la consommation pour profils atypiques. À ce montant, les organismes analysent votre dossier avec une exigence renforcée, mais des solutions existent, notamment via le regroupement de crédits, les plateformes agréées ACPR et les prêts hypothécaires. Ce type de financement convient pour des projets importants : rachat de véhicule haut de gamme, travaux conséquents, apport pour un projet immobilier ou consolidation majeure de dettes. Les établissements spécialisés évaluent votre situation globale, votre capacité de remboursement actuelle et les garanties que vous pouvez apporter.

Les conditions varient selon le profil. Consultez les termes de chaque établissement. Taux et délais à titre indicatif.

Explorez d’autres montants selon votre besoin

Les solutions de regroupement de crédits

Le rachat ou regroupement de crédits est souvent la voie la plus efficace pour obtenir 18 000 € lorsqu’on est fiché FICP. Cette solution permet de restructurer l’ensemble de vos dettes tout en obtenant une trésorerie supplémentaire significative.

Principe du regroupement avec trésorerie

Exemple concret

Situation actuelle :

• Crédit auto : 8 000 € restants (250 € par mois)
• Crédit consommation : 3 000 € restants (180 € par mois)
• Crédit renouvelable : 2 000 € restants (120 € par mois)
• Découvert bancaire : 1 500 €
• Total des dettes : 14 500 €
• Total des mensualités : 550 € par mois

Solution proposée par un organisme spécialisé :

• Rachat de vos 14 500 € de dettes
• Ajout de 18 000 € de trésorerie fraîche
• Total du nouveau prêt : 32 500 €
• Nouvelle mensualité unique : 380 € par mois sur 120 mois

Résultat : vous réduisez vos mensualités de 170 € ET vous obtenez 18 000 € disponibles immédiatement.

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Solutions de microcrédit acceptant des dossiers FICP.

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Organismes spécialisés dans le rachat FICP

Avant de choisir un organisme, vérifiez toujours qu’il est agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution pour garantir sa fiabilité et son respect de la réglementation française.

Solutis (leader français du rachat de crédit)

• Accepte les profils FICP depuis 2010
• Montants de rachat : 5 000 € à 500 000 €
• Trésorerie additionnelle : jusqu’à 30 000 €
• Taux TAEG : 4% à 11% pour FICP
• Délai moyen : 15 à 45 jours
• Particularité : spécialiste reconnu, fort taux d’acceptation

Crédigo

• Agréé ACPR, société de courtage spécialisée
• Réseau de 30+ partenaires bancaires
• Trésorerie possible : jusqu’à 25 000 €
• Taux : 5% à 12%
• Délai : 21 à 60 jours
• Particularité : accompagnement gratuit

Responis

• Filiale Crédit Agricole
• Accepte FICP avec propriété immobilière
• Possibilité de rachat + crédit immobilier
• Taux : 3,5% à 10%
• Délai : 30 à 90 jours (si hypothèque)
• Particularité : meilleurs taux si garantie immobilière

Meilleurtaux Crédit

• Courtier comparateur en ligne
• 150+ partenaires dont spécialistes FICP
• Simulation gratuite et sans engagement
• Taux négociés : 4,5% à 13%
• Délai : variable (15 à 60 jours)
• Particularité : technologie de matching automatique

Jusqu’à 14 000 € malgré un fichage FICP

Institutions proposant des prêts personnels moyens aux profils FICP.

Consultez les offres

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Avantages et inconvénients du rachat

Avantages majeurs

• Mensualités réduites de 40% à 60%
• Une seule échéance à gérer (simplification)
• Obtention d’une trésorerie conséquente (jusqu’à 30 000 €)
• Amélioration du reste à vivre
• Fin des découverts et agios
• Possibilité de sortir du FICP plus rapidement

Inconvénients à considérer

• Coût total du crédit plus élevé (durée rallongée)
• Engagement sur longue durée (jusqu’à 12 ans)
• Frais de dossier significatifs (1% à 2,5%)
• Pénalités de remboursement anticipé sur anciens crédits
• Délais d’obtention plus longs (1 à 3 mois)
• Nécessite souvent une garantie immobilière au-delà de 50 000 €

Le rachat de crédit ne doit pas être une fuite en avant. Assurez-vous que cette solution améliore réellement votre situation sur le long terme.

Plateformes en ligne agréées ACPR

Au-delà du rachat de crédit, certaines plateformes 100% digitales proposent des prêts personnels jusqu’à 18 000 € pour profils FICP avec des processus modernes et rapides.

Younited Credit – Le leader du prêt en ligne

Younited Credit utilise un algorithme d’analyse de solvabilité innovant qui ne se limite pas au fichage FICP. L’algorithme évalue votre comportement bancaire global sur 12 mois, la régularité de vos revenus, vos dépenses récurrentes, votre épargne éventuelle et votre capacité de remboursement réelle.

Conditions Younited Credit

• Montants : 1 000 € à 50 000 € (18 000 € possible pour FICP anciens)
• Taux TAEG : 2,8% à 18% selon score interne
• Durée : 6 à 84 mois
• Revenus minimum : 1 800 € nets mensuels pour 18 000 €
• Délai de réponse : 24h
• Versement des fonds : 48h après signature électronique
• Frais de dossier : 0 € à 3%

Profils FICP acceptés

• Fichage ancien (+ de 2 ans) soldé ou en régularisation
• Revenus stables et supérieurs à 2 000 € nets
• Pas de découverts récurrents sur 6 derniers mois
• Score interne supérieur à 650 sur 1000

Avantages

• 100% en ligne, aucun déplacement
• Réponse ultra-rapide
• Possibilité de remboursement anticipé sans frais
• Transparence totale sur les taux
• Application mobile pour gérer son prêt

Autres plateformes digitales acceptant les FICP

Cofidis (pionnier du crédit en ligne en France)

• Montants : 500 € à 35 000 €
• Taux : 4,9% à 19,9%
• Accepte FICP si régularisation en cours
• Réponse en 48h, fonds sous 5 jours
• Simulation sans impact sur le fichier

Cetelem (groupe BNP Paribas)

• Montants : 1 000 € à 75 000 €
• Taux : 3,9% à 17%
• Plus strict mais accepte FICP anciens (+ de 3 ans)
• Processus 100% digital disponible
• Possibilité de report de mensualités

Financo (nouveau venu)

• Montants : 3 000 € à 50 000 €
• Taux : 5,5% à 16%
• Spécialisé profils atypiques
• Scoring alternatif (open banking)
• Délai : 72h maximum

Prêts hypothécaires pour propriétaires FICP

Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale ou d’un bien immobilier, le prêt hypothécaire représente l’une des meilleures solutions pour obtenir 18 000 € malgré un fichage FICP. Pour plus d’informations sur ce type de financement et vos droits, consultez les informations officielles sur Service-Public.fr.

Principe du prêt hypothécaire

Vous mettez votre bien immobilier en garantie auprès de l’organisme prêteur. En cas de défaut de paiement, celui-ci peut saisir et vendre le bien pour récupérer les sommes dues. Cette garantie forte permet d’obtenir :

• Des montants plus élevés (10% à 80% de la valeur du bien)
• Des taux plus bas (3% à 8% pour FICP)
• Des durées plus longues (jusqu’à 15 ans)
• Une acceptation facilitée malgré le fichage

Montants accessibles selon la valeur du bien

• Bien valorisé à 100 000 € → prêt possible jusqu’à 50 000 €
• Bien valorisé à 200 000 € → prêt possible jusqu’à 120 000 €
• Bien valorisé à 300 000 € → prêt possible jusqu’à 200 000 €

Pour un prêt de 18 000 €, un bien valorisé à minimum 40 000 € est généralement suffisant.

Organismes proposant des prêts hypothécaires FICP

Crédit Foncier (groupe BPCE)

• Spécialiste historique du crédit immobilier
• Accepte les profils FICP avec hypothèque
• Montants : 10 000 € à 300 000 €
• Taux : 3,5% à 7% pour FICP
• Durée : 5 à 15 ans
• Frais d’hypothèque : 1,5% à 2%

Sogenial (rachat hypothécaire)

• Filiale Société Générale
• Prêt viager hypothécaire possible pour seniors
• Montants : 15 000 € à 400 000 €
• Taux : 4% à 9%
• Pas de mensualités (remboursement à la vente)
• Idéal pour retraités fichés

Crédit Municipal (grandes villes)

• Prêt sur hypothèque de 2ème rang
• Montants : 5 000 € à 100 000 €
• Taux : 5% à 10%
• Durée : 2 à 10 ans
• Procédure simplifiée

Cofimab et Credixia (courtiers spécialisés)

• Réseau de banques régionales
• Expertise profils difficiles
• Montants : 10 000 € à 500 000 €
• Taux négociés : 4% à 8%
• Accompagnement complet

Coûts annexes de l’hypothèque

Frais à prévoir

• Frais de notaire pour l’hypothèque : 1% à 2%
• Frais d’expertise du bien : 200 € à 500 €
• Frais de dossier : 0,5% à 1,5%
• Assurance décès invalidité : 0,30% à 0,50% par an
• Mainlevée d’hypothèque (fin de prêt) : 300 € à 800 €

Exemple chiffré pour 18 000 €

• Capital emprunté : 18 000 €
• Frais hypothèque (2%) : 360 €
• Frais d’expertise : 400 €
• Frais de dossier (1%) : 180 €
• Coût initial total : 940 €
• Intérêts sur 7 ans à 6% : 3 780 €
• Coût total : 22 720 €

Malgré les frais, le taux bas compense largement, surtout comparé à un prêt sans garantie à 15%.

Tableau comparatif des solutions pour 18 000 €

Les conditions varient selon le profil. Consultez les termes de chaque établissement. Taux et délais à titre indicatif.

Comparaison des mensualités pour 18 000 €

Coût total du crédit selon durée et taux

À 15% sur 84 mois, vous payez presque 12 000 € d’intérêts. Privilégiez les solutions à taux bas (rachat, hypothèque).

Checklist complète pour maximiser vos chances

Phase 1 : Préparation

Évaluation de votre situation

• Consulter votre fichage FICP sur le site Banque de France
• Calculer votre taux d’endettement actuel
• Lister toutes vos dettes et mensualités
• Évaluer votre patrimoine (immobilier, véhicule, épargne)
• Vérifier votre situation professionnelle

Amélioration du profil

• Réduire les découverts et incidents bancaires
• Régulariser si possible un incident FICP mineur
• Augmenter temporairement vos revenus
• Identifier un co-emprunteur potentiel
• Faire estimer votre bien immobilier si propriétaire

Phase 2 : Constitution du dossier

Documents obligatoires

• Pièce d’identité valide
• 3 derniers bulletins de salaire + contrat de travail
• Justificatif de domicile récent
• Relevés bancaires 3 derniers mois
• Dernier avis d’imposition complet
• RIB compte principal

Documents valorisants

• Titre de propriété si propriétaire
• Justificatifs d’épargne (Livret A, PEL, assurance-vie)
• Attestation employeur sur stabilité
• Courrier de radiation FICP si régularisé

Documents spécifiques au projet

• Descriptif détaillé de l’utilisation des 18 000 €
• Devis, factures pro forma si achat
• Business plan si projet professionnel
• Plan de remboursement réaliste

Phase 3 : Démarches

Semaine 1

• Demander 2 simulations à des courtiers spécialisés FICP
• Postuler auprès d’un organisme de rachat
• Si propriétaire : demander expertise immobilière

Semaine 2

• Analyser les premières réponses
• Postuler auprès de 2 fintechs (Younited, Cofidis)
• Contacter le Crédit Municipal si applicable

Semaine 3-4

• Comparer toutes les offres (TAEG, durée, mensualités)
• Négocier les conditions
• Choisir l’offre la plus adaptée
• Signer et fournir les derniers justificatifs

Vous avez 14 jours de rétractation après signature d’un crédit à la consommation.

Questions fréquentes

Est-ce réaliste d’obtenir 18 000 € en étant fiché FICP récent ?

Avec un fichage de moins d’un an, c’est très difficile mais pas impossible. Vos options principales : rachat de crédit si vous avez plusieurs crédits en cours, prêt hypothécaire si propriétaire, prêt avec co-emprunteur solvable non fiché, ou fractionnement en deux prêts successifs. Attendez-vous à des taux élevés (12% à 21%) et à des exigences fortes sur vos revenus (minimum 2 500 € nets mensuels).

Combien de temps pour recevoir 18 000 € ?

Les délais varient : fintechs (Younited, Cofidis) 2 à 5 jours, rachat de crédit 15 à 45 jours, prêt hypothécaire 30 à 90 jours, courtier 7 à 30 jours. Pour un besoin urgent, privilégiez les fintechs. Pour un taux optimal, patience avec le rachat ou l’hypothèque.

Quel revenu minimum pour emprunter 18 000 € fiché FICP ?

La plupart des organismes exigent : minimum absolu 1 800 € nets mensuels, recommandé 2 500 € nets mensuels, confortable 3 000 € nets mensuels. Avec une mensualité de 350 € sur 60 mois et un taux d’endettement de 33%, vos revenus doivent être d’au moins 1 060 €, mais les organismes ajoutent une marge de sécurité.

Le rachat de crédit est-il vraiment avantageux pour obtenir 18 000 € ?

Le rachat est avantageux si vous avez plusieurs crédits en cours, vos taux actuels sont élevés (> 10%), vous êtes propriétaire ou vous avez besoin de respirer financièrement. Il est moins avantageux si vous n’avez qu’un seul petit crédit, vos taux actuels sont bas (< 5%), ou vous êtes à moins de 12 mois de la fin de vos crédits.

Puis-je cumuler plusieurs prêts pour atteindre 18 000 € ?

Légalement oui, mais c’est risqué et déconseillé. Cumuler plusieurs petits prêts augmente fortement votre taux d’endettement, multiplie les risques de défaut, complique la gestion et peut être considéré comme une fraude si vous ne déclarez pas les autres prêts en cours. Mieux vaut opter pour un rachat qui restructure l’ensemble.

Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser un prêt de 18 000 € ?

Les conséquences sont sérieuses : pénalités de retard, inscription FICP (si pas déjà fiché), mise en demeure, exigibilité du capital restant, procédure judiciaire, huissier, saisie sur salaire, saisie immobilière si hypothèque. Contactez IMMÉDIATEMENT votre organisme dès la première difficulté. La plupart acceptent des reports ou rééchelonnements.

Comment sortir du FICP après avoir obtenu un prêt de 18 000 € ?

L’obtention d’un nouveau prêt ne supprime pas votre fichage FICP existant. Pour sortir du FICP : remboursez intégralement la dette qui a causé le fichage, attendez la radiation automatique (5 ans maximum), vérifiez votre situation 2 mois après remboursement, demandez une attestation de radiation. Le nouveau prêt de 18 000 € doit être remboursé scrupuleusement.